Vos Objectifs Financiers

L'Adhésion à la Fonction Publique

Comme il y a une multitude d’options d’investissement disponibles, il est davantage important de consulter l’avis d’un professionnel lorsque vous planifier votre avenir financier. Cette section fournit une version abrégée des investissements les plus communs pour un nouveau arrivé à la fonction publique, cependant il est important de discuter avec un Conseiller de Tradex pour un plan qui est spécifique à vous et à vos buts financiers.

Régime de pension

Votre RPFP, ou Régime de pension de la fonction publique est probablement votre actif le plus important. Un régime de pension de 40 000 $ est approximativement équivalent à un revenu annuel d’une obligation du Gouvernement du Canada de 30 ans de 1 000 000$ ! En 2010, votre taux de contribution est de 8,4% de votre salaire et est réduit par le taux de contribution du RPC.

Quelques autres facteurs des RPFP incluent la période de contribution maximale et les options que vous avez à votre disposition pour améliorer vos avantages sociaux par l’entremise de votre service électif. Le RPFP a une période de contribution maximale de 35 ans aux taux réguliers, avec 1 % de votre salaire indexé après les 35 ans. Un service électif peut améliorer vos avantages sociaux et peut généralement vous fournir un ``investissement`` avec aucun risque. Des options peuvent inclure une fonction publique préalable, la Loi sur la pension de retraite des Forces canadiennes et un emploi à l’extérieur de la fonction publique.

De plus amples informations sur ce sujet ce retrouve dans notre livret Planification de la pension Plus. Tradex opère exclusivement pour la fonction publique et peut vous aider avec votre planification dès le début.

Débuter au plus tôt possible

Il est extrêmement important de mettre de l’argent de côté pour la retraite au plut tôt possible. Le graphique ci-dessous présente la croissance potentielle basé sur l’intérêt composé pour deux individus qui désirent prendre leurs retraites à l’âge de 65 ans. Heather a commencé à contribuer 3 000 $ par année à l’âge de 20 ans et a arrêté à l’âge de 35 ans. Steve n’a pas commencé à contribuer son 3 000 $ avant l’âge de 35 ans, mais a contribué jusqu’à la retraite. Comme le démontre le graphique ci-dessous, Heather recevra 1 600 000 $ pour ses contributions tandis que Steve recevra que 500 000$ même s’il a contribué pour une plus longue période. (En supposant que tous les deux reçoivent un rendement annuel de 10%). Les gains sont primordiaux. Lorsque votre investissement initial croît et génère des gains, ces derniers deviennent des épargnes et, à leurs tours, produisent d’autres gains. Voilà l’avantage de l’intérêt composé et donc l’importance d’investir au plus tôt possible pour atteindre vos objectifs financiers. 

Compte d'épargne libre d'impôt

Le nom donné au Compte d’épargne libre d’impôt peut être trompeur, car cette option ou régime n’est pas restreint à tenir seulement un seul type d’investissement. Les mêmes options d’investissement que vous possédez dans votre REER (Compte d’épargne, CPG, Obligations, Titres de participation et Fonds mutuels) sont disponibles dans votre Compte d’épargne libre d’impôt ou CELI. Avec la flexibilité du compte ainsi que l’abri de votre investissement contre l’impôt, le CELI est la meilleure option pour les individus qui ont seulement un compte d’épargne ou un véhicule d’investissement. Avec cette option, chaque dollar gagné de l’investissement ne subira aucune taxation.

Les comptes d’épargne libre d’impôt sont un nouveau moyen de gagner un revenu de votre investissement à l’abri de l’impôt. Depuis 2009, les Canadiens âgés de 18 ans et plus peuvent verser des sommes allant jusqu’à 5 000 $ par année dans un CELI. Les revenus de placement gagnés dans un CELI, y compris les gains en capital, ne seront pas imposables, même lors des retraits. Cependant, les cotisations aux CELI ne seront pas déductibles du revenu aux fins de l’impôt. 

Il n’y a pas de limite à long terme pour les versements au Compte d’épargne libre d’impôt. Si vous ne pouvez pas investir le 5 000$ dans une année particulière, vos droits de cotisation inutilisés peuvent être reportés aux années suivantes. Les prélèvements d’un CELI augmenteront vos limites de contributions pour l’année suivant par le même montant prélevé.

Régime enregistré d'épargne-retraite

Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un compte investissement qui a été conçu pour l’épargne pour vos années pendant votre retraite. Étant un véhicule d’épargne pour la retraite réglementer par le gouvernement du Canada, le REER fournit des avantages pour vos impôts. Votre contribution annuelle à votre REER peut diminuer le montant d’impôt sur le revenu que vous devez payer dans l’année en question et tout revenu accumulé est exempt d'impôt pendant la période où les fonds demeurent dans le régime. Toutefois, vous devez généralement payer de l'impôt lorsque vous recevez des montants du régime.


Les contributions aux REER peuvent seulement être complétées par des individus avec un revenu imposable au Canada, soit d’un salaire, d’un travail indépendant, d’un bien locatif ou d’une pension alimentaires mais n’inclus pas le revenu de pension ou d’investissement. Certains autres types de revenu peuvent être admissible- contactez un conseiller spécialisé ou l’Agence du revenu du Canada. (ARC)

L’ARC distribue un document à chaque contribuable intitulé ‘’Avis de Cotisation’’ qui les informe de leurs limites de contributions à leur REER pour l’année en question. La limite est est calculée comme étant 18% de votre revenu gagné pendant l’année précédent, avec un ajustement pour les pensions. Chaque cotisation génère une réduction d’impôt et peut être fait jusqu’à 60 jours après le jour de l’an. Pour une liste questions-réponses, cliquez ici.

Partage du revenu et REER au profit de l'époux

Le plus de revenu imposable que vous avez, le plus haut est votre tranche d’impôt. Vous devez donc considérer allouer également tous revenus imposable entre vous et votre époux/épouse ou conjoint(e) de fait. Cette option est généralement nommée le ‘’Partage du revenu’’.

Vous avez le droit de déposer une portion ou même toutes vos contributions admissibles pour un REER dans le nom de votre époux/épouse ou conjoint (e) de fait. Généralement, le bénéfice maximum initial est réalisé en contribuant le montant maximum au nom de l’individu qui reçoit le plus de revenu. Comme couple, lorsque vous retirez de vos REER à la retraite, l’impôt sur le revenu combiné pourrait être inférieur aux montants que vous payerez si vous avez seulement contribués à un seul REER.

Comme cotisant d’un REER au profit de l’époux, vous bénéficiez d’une déduction d’impôt tout en épargnant une somme considérable pour votre partenaire. Les montants prélevés d’un RERR au profit de l’époux seront considérés comme un revenu imposable dans les mains de votre partenaire, sauf dans le cas ou cette somme n’a pas été déposé dans l’année du prélèvement ou les deux années précédentes. Un REER au profit de l’époux est bénéfique dans l’instance ou l’époux aura autrement un revenu à la retraite faible tandis que le cotisant aura un revenu significatif. Avec la récente introduction du partage de revenu, il y a moins d’importance porté au balancement d’un REER au profit de l’époux et les pensions car des ajustements peuvent maintenant être faits aux deux déclarations de revenu lorsque un revenu de pension ou de FERR est reçus.

Compte d’épargne à haut intérêt

Un compte d’épargne est une façon idéale pour des épargnes en cas d’urgence ou pour des sommes qui doivent être à votre disposition dans le court terme, typiquement à l’intérieur d’un an car vos sommes ne seront pas exposées aux fluctuations du marché. Ces comptes peuvent fournir plusieurs fois le rendement fournit par les comptes bancaires majeurs. Ces types de comptes peuvent aussi être utilisés en conjonctions avec une allocation à un autre investissement pour profiter des achats périodiques par sommes fixes.

Certificats de placement garanti

Un CPG signifie un certificat de placement garanti. Lorsque vous achetez un CPG, vous investissez une somme d’argent pour une période déterminée. Lorsque vous encaissez votre somme à la date d`échéance, vous recevez votre montant principale ainsi que de l’intérêt sur votre investissement. Vous êtes exposés à moins de risque donc votre gains est plutôt minime.

Assurance vie à terme

Tradex peut vous procurer un niveau de protection ainsi que la prime que vous désirez en personnalisant la durée et le montant de votre police d’assurance vie à terme. En débutant votre carrière, le besoin essentiel d’une police d’assurance se présente lorsque vous voulez protéger vos dépendants avec un remplacement de revenu si le besoin survient. L’assurance à terme fournit une option supérieur aux plans typiquement offerts par les institutions prêteuse. Un conseiller à Tradex peut analyser les options possible avec vous pour souligner les avantages d’un police d’assurance vie à terme.